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　　利率下调后，维持现金流是生死攸关的目标。根据阿里云官方来源，洋钱罐的运营主体瓴岳科技，全球累计交易金额已超5400亿元。如此庞大的业务建立在极致的“规模经济”与“成本控制”之上。标准化催收虽损害体验，但是边际成本低、可批量处理的“工业化”手段；而一对一的债务协商则是高度定制化、耗时耗力的“手工艺”方案，单案边际成本（即每多处理一单业务所增加的成本）高昂。当商业模式的根基在于控制成本时，企业缺乏内在激励去大规模推行这种高成本柔性处理。因此，“协商”更多是应对监管与舆论的被动策略，而非根本性的解决方案。

　　这引出了更根本的追问，金融科技的终极目标，是利用技术更高效地追逐超额风险收益，还是重塑金融服务的可得性、可负担性与可持续性？“普惠金融”的初心，是让被传统金融忽视的群体以合理成本获得信贷。若技术仅用于更高效地筛选出愿付高息的客户，其社会价值将大打折扣。真正的科技含量，应体现为通过创新更精准地刻画信用、动态管理风险，从而在降低利率的同时，通过提升效率保持商业可持续，实现企业盈利、风险可控与用户可负担的平衡。